干货｜浮动vs固定利率，选对房贷项目竟然能省这么多钱？！

　　美国房贷项目分为两种：浮动利率ARM和固定利率Fixed。今天我们就来给大家讲讲两种贷款的区别和优缺点，教你如何选择适合自己的贷款！（更多贷款买房的知识，看这里~） 　　ARM全称Adjustable-rate mortgage。在还款总时长的前几年锁定期，贷款利率是固定的，而后面的那些年的利率，则是每年根据市场利率水平来重新做决定的。 　　ARM有很多种类型，从时间上来分，常见的比如3-1、5-1、7-1，前面的数字分别对应不同长度的锁定期。 　　3-1就是在还款总时长的前3年是锁定期，利率不变。同理，5-1的贷款利率就是在还款总时长的前5年固定，7-1的贷款利率在还款总时长的前7年固定。后面的利率根据市场利率而变化。 　　对于贷款人来说，ARM存在一定风险，因为利率水平每年都在更新。但是，这种变化是有限制的。一般来说，贷款机构会给出每年变化的区间，贷款人也可以根据区间来预估这一年的利率。 　　Fixed-rate mortgage，意思就是无论市场利率如何改变，在较长的年限内，每月的贷款利率都稳定不变。这种利率对贷款人来说风险低，稳定性高，但是利率水平也会比ARM锁定期更高一些。 　　每个人的情况不同，选择的结果也会不一样，所以很难在这两种贷款之间，直接作出明确的高下判断。不过，以下几点可以作为大家选择时的切入点： 　　ARM和Fixed前期的利率不同。Fixed固定利率的稳定性适合长期居住或者投资。如果只是打算在当前这个房子里面住3-7年，选ARM往往更合适。前期较低的锁定利率可以让大家为以后买更大的房子做好资金储备。而且也不用担心之后的贷款利率变动，因为你在利率开始浮动之前，就已经搬走了。 　　如果决定要长期持有房子，下一步就要考虑整体利率环境了。 　　如果当前整体市场利率水平较高，那么ARM会更好。最初几年利率低，可以享受相对市场来说更低的借贷成本。 　　但是，如果现在的利率水平是历史时期里比较低的，选择Fixed比较合适。此时的利率甚至可能比高峰时期的ARM初始利率还要优惠。 　　我们今天的利率水平，虽然不是美国历史上的利率最低点，但也的确属于低利率时期（相比2007年金融危机爆发之前，动辄7%以上的房贷利率），所以fixed rate mortgage也是推荐的不错的选择。 　　如果计划ARM固定利率期限结束后仍持有房子，就需要提前考虑之后承担浮动利率的情况。 　　如果利率飞涨到浮动区间的最高水平，且维持高值，自己是否还能付得起房贷？如果不想忍受高房贷，想要re-finance, 是否准备好再次支付高额的Closing cost？ 　　在最初利率锁定期结束以后，大部分ARM将以贷款日为起点，每年调整一次利率。新利率会在贷款周年日前的45天内给出。 　　但是，有部分ARM的条款规定是每月调整一次。所以，在签约前要注意关注利率调整的频率。在利率攀升的预期下，如果变动幅度很大，超出承受范围，建议选择固定利率。 　　 　　?想跟我们聊聊？? 　　Flyhomes的Youtube 频道定时更新！欢迎去Youtube关注我们，有更多的精彩的美国房产内容等着大家！！ 　　NMLS #1733272 | CA DRE# 02012110 | ® Flyhomes is a registered trademark of Flyhomes, Inc.