存款利息进入“1”时代，房贷提前还款要吗？存贷差联动如何变？

　　民众都知道，我们的存款利率在近五年一直下调，同样贷款利率也是同样在下调，其实存款利率和贷款利率之间是有着一定的联系的，那就是存贷款利率差。存款形成了银行业的负债，贷款形成了银行业的资产，银行业最主要的收入来源，就是得到存贷款之间的利差收入。但是他们能无比扩大存贷差，让自己无限制的多赚钱吗？ 　　 　　答案肯定是不能，因为我们也有着央行，也有着宏观调控措施，如果银行业无限制的提高贷款利率，那么真的会损害社会经济发展，消费业会萎缩，制造业会低迷，利润都被银行业拿走了，其他行业怎么做？银行业本质上应该是附在社会各行业基础上添砖加瓦，查漏补缺，做现金流的差额补充。如果他们掌控了社会资源，变成了社会利润的盘剥者，那银行业就成为了过街老鼠了。 　　不过我国的银行存贷差，对比国际成熟经济体来说，一直比较高。国外成熟经济体国家，在现阶段经济非常稳定的时候，呈现了存款利率非常低，同时贷款利率也比较低，存贷差一般都在1.5%之内。而我国的存贷差，同样在经济快速发展的时期，存贷差相对比较高，一般都在2.5%到3.5%之间，到了现在经济发展稳定，逐步下调，但是也是基本在2%左右。 　　 　　展望未来，我国经济总量越来越大，经济成熟程度越来越高，也一样走上国外成熟经济体的利率发展之路，也就是存款利率越来越低，贷款利率也是会随之降低，存贷利率差也是越来越缩小。尤其是在2019年到2025年的发展期间，呈现了快速存款利率下调，贷款利率下调的趋势。随着5月份存款利率进一步下调，整体存款利率进入到“1”行列，那么贷款利率和存贷利差又会如何变呢？ 　　2019年开始存款利率的率先下降，到了2022年贷款利率才跟上。在这段时间，存款利率最高从年化6%开始下降，到了2022年，贷款利率开始同存款利率进行了同步下调，存贷差才开始缩小。那么广大民众的房贷利率是随着贷款利率变化的，此时才能真正看到提前还款的变化。 　　 　　一、 存款和贷款利率的变化： 　　2022年时，商业房贷利率（5年期及5年期以上）为4.9%。同期6大行银行存款利率（5年期利率）为2.75%，5年期储蓄国债收益率为年初3.52%，年中为3.37%。银行存贷利率大约为2%，这是银行的收入主要来源。 　　2025年时，商业房贷利率（5年期及5年期以上）为3%到3.5%左右，同期6大行银行存款利率（5年期利率）为1.35%，5年期储蓄国债收益率为年初2%。银行存贷利率大约为1.65%到2.15%之间。 　　未来假如存款和贷款利率继续下降，进入到零利率时代，我们可以合理推断，当存款利率为0时，商业房贷利率（5年期及5年期以上）可能就是为1.5%到2%之间。 　　二、商业房贷利率提前还款，节约的利息计算： 　　假设购房日期在2022年，房贷30年，最后还款期限在2052年。目前剩余的商业房贷还剩下本金100万，剩余还款期限还有27年，目前房贷利率是3%。在此情况下，选择一次性提前还贷，按照提前还贷计算器计算： 　　 　　从上可以得出，提前还贷，总共能节省利息达到37.3522万元，这是基于目前的商业房贷利率3%来计算的。如果存款和贷款利率持续下调，来到了存款零利率时代，贷款利率有可能是1.5%，那么在此情况下，选择一次性提前还贷，按照提前还贷计算器计算： 　　 　　此时可以看到，随着利率的下降，在贷款利率1.5%情况下，提前还贷节约的利息越来越少，总共能节约利息为17.3749万元。但是在2022年购房时，如果选择提前还款，节约的利息就非常可观，贷款利率是4.9%，那么在此情况下，选择一次性提前还贷，按照提前还贷计算器计算： 　　 　　在贷款利率是4.9%时，选择一次性提前还贷，可以节约利息达到66.2053万元。随着利率下降，提前还款节约利息的效果会逐渐减弱。其实到了现在，提前还款节约的利息效果已经很小了，而且到了未来，有可能我们快速进入到零利率时代，那么提前还款的意义性更小了。 　　同样，提前还款最大的缺点，就是快速切断我们的现金流，如果未来要用钱，钱从何来？在经济变动的时候，现金流才是每个家庭最需要的。所以有句俗语说：提前还贷一时爽，事后用钱火葬场，如果提前还贷后，遇到失业、降薪、自己或家人生病等情况，急需用钱，手头又拿不出钱来，那时候再筹资，花费的利息成本肯定非常高了。 　　德先生的结论是：在利率下行空间，谨慎考虑提前还款。如果还款降低家庭负债比，还不如拿赚些钱去做未来更确定的现金流规划呢？一个是保守买单过去，一个是积极部署未来。如果都是同样安全稳健，我们应该要未来还是顾过去？