3.7%消费贷还5.88%房贷合适吗？

　　来源：雪球App，作者： 大利呀，（https://xueqiu.com/1109712416/241453693） 　　房贷是单利还是复利？借3.7%的消费贷来还5.88%的房贷是否合适？ 　　一 　　首先说一下，单利是什么？ 　　举个例子：5000块钱存3年，5000×3×1.45%＝217.5 　　这就是单利，很简单的计算方式； 　　那什么是复利呢？ 　　从上图可以看出，复利的利息比单利的银行存款，在同样的利率下多出了3.17元； 　　复利的计算方式也相对比较复杂；F=P（1+i）^n      F为最终值；P为现值；I为收益率；n为期数； 　　  　　二 　　复利的计算方式 　　上面一张图的复利方式，我们选择的是按年复利； 　　下面我们看一下按月复利和按日复利的计算结果； 　　大家有发现，月复利比年复利的利息高； 　　日复利比月复利的利息高； 　　  　　单利：利率×3年×本金； 　　年复利是每年结一次利息； 　　第二年是利息＋本金的和×1.45%的利率； 　　第三年是第二年结的本金和利息的和×1.45%的利息； 　　同理，月复利是按照每个月结一次利息； 　　日复利是每日结一次利息； 　　不要小看这看起来差的一点点；如果按照10年期来计算，本金更多，利率更高来讲，差的可不是一点点哦！ 　　  　　三现在我们来聊一下房贷的利率； 　　我们的购房贷款合同上面都写着单利 　　但是并不真的是单利； 　　举例： 　　借了100万，30年；年利率：5%； 　　应该还的本金和是：本金100万＋利息150万，250万； 　　但其实你的还款金额不是这么大的一个数字，对不对； 　　所以，房贷利率并不是采用单利的计算方式的； 　　  　　那他是怎么计算的呢？ 　　你的购房合同上面也写了： 　　如果你是等额本息：每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^贷款期间月数 / [（1+月利率）^贷款期间月数 -1] 　　如果你是等额本金：每月月供额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率 　　你的合同上面写的单利的利率就是你的年利率； 　　这个公式里面的月利率＝你合同里面的年利率÷12个月； 　　从公式中可以看出，你的每月还款的本金是递增的；利息是递减的； 　　这在你的还款明细中也得到了印证； 　　所以，我们可以认为，贷款合同里面的利率是复利； 　　这个复利是年复利； 　　  　　四 　　那就延伸出下面这个问题， 　　是否可以借3.7%的消费贷利率还5.88%的房贷利率？ 　　这个就涉及到：还款年限 　　因为，越是到最后，你的房贷还款本金越多，利息越少； 　　所以简单一点： 　　你可以看一下，剩下的年份你需要还多少钱的利息； 　　如果去银行借更低利率的利息，需要出多少钱的利息； 　　也许你借的3.7%的利率跟你5.88%的房贷利率要还一样的利息哈！ 　　可以计算一下是否合适，并且还要考虑一下自己的现金流，再考虑是否需要借银行的消费贷来还房贷哈！